当今社会由于受到各种因素的影响，提前消费俨然成为了一种时代潮流。借款人通过银行、信用卡、各种形式的网贷（P2P）、民间借贷以及不同经营者提供的各种消费贷（汽车贷款、美容贷款）等获取贷款。有的借款人甚至超出自己的偿债能力去贷款，一旦借款人不能按时归还所借款项时，就会面临被催债……下面详细介绍一下与催债相关的问题。
一、催债的方式
1、电话催债。债权人（含受让的债权人、受委托人）通过打电话催促借款人还钱，语气有的缓和、有的急躁，脾气不好的债权人的甚至会辱骂借款人。
2、短信、微信催债。债权人通过向借款人本人及亲属的手机号码、微信号码发信息催要借款。其中有些债权人还会采取“升级版”的方式吓唬借款人，后面将详细为您表述。
3、信函催债。债权人通过邮寄（包括正常的银行催收、律师函催收）、在小区宣传栏甚至在借款人家门口张贴催款函来进行催收。
4、上门催债。有的债权人会选择提前联系或突然到访的方式去借款人的住处进行催债。具体选择哪种上门方式因催债主体的不同而有所区别。
5、诉讼催收。有的债权人选择仲裁或诉讼方式（包括申请支付令）、申请执行有强制执行力的公证文书来主张债权。这种情况下借款人通常会收到仲裁机构或法院的相关法律文书，如果联系不到借款人，上述机构会采取公告送达的方式来进行送达。公告送达的方式有：在法院宣传栏、报纸张贴或刊登借款人的信息；将文书张贴在借款人家门口；家里有同住的成年家属也可以送达给他们。债务人当面拒收文书的，法院或仲裁机构将采取留置送达。通常情况下法院或仲裁机构会选择邮寄、电话和短信通知等送达方式。
6、不正常催收方式。这些方式大多是违法的，主要有：（1）贴身催收。借款人走到哪里就催收人就跟到哪里，有些极端的催收人还会拉扯借款人的腰带、衣服，紧紧跟在借款人身边，寸步不离；（2）鸠占鹊巢式催收。即住进借款人家中，拿不到钱绝不搬离；（3）轰炸式催收。使用专门的软件拨打借款人本人或亲属的手机号码进行不间断轰炸；（4）下三滥式催收。通过各种方式散布借款人隐私、败坏借款人名誉或者通过订到付外卖、拨打120、送花圈寿衣、打横幅等各种方式。
二、不同类型的催债人
向借款人催债的人并不一定是直接债权人，有可能会是下列其他人或单位：
1、债权受让人。债权人将合法债权转让给他人，债权受让人就成为借款人新的债权人，这种行为是合法有效的，只需通知借款人即可，不需要经过借款人同意。
2、律师或法律工作者。律师接受债权人委托后，可以代理债权人与借款人进行协商或者提起诉讼。
3、资产管理公司。该类公司严格来讲属于债权受让人，只不过该类公司更为专业和正规，通常会委托律师事务所等进行催收。
4、第三方催收公司。该类公司形色各异，有的是借用其他公司资质接受委托进行催收；有的是民间讨债队，接受个人、公司的委托，从中收取佣金，违法催收大多源自该类催收队伍中。如果借款人持续逾期，将会遭遇不同催债公司催债的情形，因为大多数平台委托期限一般是3个月内，短的1个月之内就会更换催债公司，所以这些催债公司在委托期限内会不遗余力向借款人进行催债。
三、如何应对不法催收
笔者曾代理过多起涉黑涉恶的暴力催债案件以及因正常的借款、买卖合同或者民间借贷引起的债权债务纠纷。那么面对不法催债时应如何处理呢？
1、催债公司类
（1）该类公司向借款人发送短信，短信的内容会显示律师事务所、法院、公安局名称甚至案号，但这些信息大多是虚假信息，借款人可以向短信显示的律所或机关进行核实。核实真伪后借款人可以同实际债权人协商具体还款事宜。我们山东圆梦律师事务所的名称就曾被此类公司多次冒用。
（2）如果该类公司采取电话辱骂、轰炸、定到付外卖等软暴力违法方式催收，借款人可以将相关证据保存后报警处理。该类方式涉嫌催收非法债务罪、寻衅滋事罪等犯罪，严重的涉嫌黑恶势力犯罪。
2、个人催债类
（1）债权人采取贴身跟守、未经允许进入并且滞留借款人的住宅或者采取其他无理方式，严重影响借款人的工作生活。这种不当催收行为涉嫌寻衅滋事、非法侵入住宅罪，建议借款人遇到此类情形时立即报警。
（2）有些债权人会采取将催款函张贴到借款人家门口、单元楼宣传栏内或者在借款人周边拉条幅的催收方式。遇到此类催收方式，建议借款人拍摄照片、视频来保留证据，然后尽快报警。根据对方违法程度，选择采取刑事立案或民事名誉侵权诉讼来维护自身的合法权益。
（3）有些债权人还会恶人先告状，以借款人构成“诈骗罪、合同诈骗罪、侵占罪”等罪名报警，将借款人陷于刑事侦查程序，非常危险。此时借款人不能躲避公安机关的调查，必须尽快搜集证据提交给公安机关，证明系经济纠纷而非刑事案件。
（4）除此之外有些债权人会扣押借款人的车辆、名贵烟酒或首饰等财产。为避免产生其他经济纠纷，建议借款人报警处理。
四、需要注意和鉴别的事项
无论遇到哪一类催债主体，借款人都需要鉴别以下事项：
1、贷款利息是否符合法律规定？不同时间段法律规定的利息是不同的，具体可以阅读山东圆梦律师事务所公众号文章《高利放贷的判定标准》。超出规定的利息借款人可以拒绝支付，已经支付的可以要求折抵本金。另外是否存在利息作为本金又重复计息的情形也要予以鉴别。
2、贷款合同（行为）是否合法？根据法律规定，达到一定条件的借贷行为涉嫌非法经营罪。针对P2P平台网贷，目前全国各地基本已经清理完毕，法律不再予以支持。因涉嫌犯罪、无效的借贷行为所获得的利息同样不受法律保护。具体规定请阅读本文集的法条链接。
3、是否存在“砍头息”？即利息是否预先已在借款本金中扣除，根据法律规定，利息在借款本金中预先扣除的，借款人以实际收到的借款金额作为本金计算。
4、债权债务是否结算清楚？如果系因买卖、劳务合同等纠纷引起的债权债务纠纷，需要确定最终应支付数额，包括税费负担、违约责任、损失等都要考虑全面。
5、借款人需谨记：不能因为存在外来压力就随意书写还款计划书、欠条、借条或收到条等书面文件，更不能在未核实的情况下，在对方提供的材料上签字按手印。
需要特别提醒借款人的是：夫妻一方的债务，配偶并不知情亦无举债合意，且所借款项未用于家庭生活的可以拒绝签字。因为一旦签字，就可能构成夫妻共同债务。
五、律师建议
1、合法的债权受法律保护。如果债权合法无争议，仅仅因为个人原因而逾期，应以诚信为本，尽快偿还债务。如果逾期不还又未与债权人达成和解的，则最终会面临征信问题、被限制高消费或被列入失信人黑名单，严重的还可能构成拒不履行判决、裁定罪。
2、非法的债权不受法律保护。如果债权是非法的，切记不要以身试法。
3、非法的催收方式不受法律保护。即使债权人的债权符合法律规定，如果不依法主张权利，同样会受到法律的制裁。
4、对于催收人与债权人不一致的情形，如果催收人难以沟通，可以直接同债权人联系和解，因为催收人有可能因为提成业绩问题而不愿意与你达成妥协。同时很多债权人尤其是正规的金融机构会严格要求催收人不得违法催收，否则会按约定追究催收人的责任，他们一般也会有投诉电话或其他渠道受理你的正当投诉。投诉成功后，催收人会受到追责。
法条链接
《民法典》
第六百七十条 借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息。
《中华人民共和国刑法》
第二百九十三条 有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：
（一）使用暴力、胁迫方法的；
（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；
（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
第二百四十五条 非法搜查他人身体、住宅，或者非法侵入住宅的，处三年以下有期徒刑或者拘役。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场利率四倍的除外。
《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部 关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》第二十一条：对采用讨债公司、“地下执法队”等各种形式有组织地进行上述活动，符合黑社会性质组织、犯罪集团认定标准的，应当按照组织、领导、参加黑社会性质组织罪或者犯罪集团侦查、起诉、审判。
《最高人民法院 最高人民检察院公安部 司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条：违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。
前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。
贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。
